上海市保险同业公会相关人员表示


，保险建议书、投保单和保险合同三种文件中
，保险公司是根据保险合同来进行理赔的

，保险建议书只是投保之前的一个说明。上海市商海律师事务所刘晓明律师认为，保险建议书从法律上应定性为“要约邀请”

，根据《中华人民共和国合同法》第15条之规定，要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。“它不同于要约
，不一定成为将来合同的条款，因此一旦发生纠纷，难以以此约束保险公司。”但是
，如果保险公司对保险产品的推广是虚假宣传行为，监督检查部门可责令其停止违法行为
，并可处以罚款。

　　定期存了一年才知买的是保险

　　案例

　　“都快1年了

，我才发现自己的定期存款竟然买成了分红型保险！”谈及自己在几乎不知情的情况下买进5万元分红型保险一事


，吴先生至今仍心有余悸


。

　　吴先生今年59岁
，家住松江区
。前年11月

，他拿着自己积攒下来的5万元准备存3年期的定存。“当时
，银行大厅里一个穿着西装的人听到我要存定期
，就热情地给我推荐另一款理财产品


，说是"分红"型的，收益肯定比定存高。”吴先生告诉记者，自己选择较长时间的定存就是为了高利息

，一听说这款“理财产品”收益更高



，当即心动。“也没仔细看
，稀里糊涂就签了合同。我以前也没办理过定期存款


，不知道流程
，以为这"理财产品"就是另一种存款形式罢了
。”

　　去年10月

，吴先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己买的这款理财产品

，朋友详细了解之后发现这其实是一款6年期分红型保险，是有一定风险的。吴先生大吃一惊，立刻打电话咨询，这才发现自己弄错了
。“对方还告诉我
，如果当时马上将钱取出
，将亏损2750元

；如果满3年后取出，仅能保本；要到满6年后取出


，方能"根据保险公司的具体盈利情况进行分红"。所谓的"收益比定存高"


，原来只是给我"画大饼"




。”最终经过协调
，保险公司给吴先生办理了退保。分析

　　“12315”维权热线咨询人员告诉记者
，保险公司人员在介绍产品时，应该明确告知对方自己是保险公司员工，不能利用对方的误解

，或暗示自己是银行职员进行推销。市民投保后有一定时间的“犹豫期”
，在此期间可以退保
。另外
，“市民在购买保险时一定要看清签订的协议，特别是涉及到收益的部分
。有些保险公司业务员会大谈特谈　"预期收益"

，其实收益一般是浮动的
，最终不一定作准
。”

　　像吴先生这样在业务员的“热情轰炸”下签约的情况并不少，端茶倒水、嘘寒问暖


、大打“感情牌”是部分保险公司业务员常用的招数。“有些老年人因长期独居









，得不到子女重视
，有强烈的"证明自己"的愿望
，希望通过理财获得高收益来证明自己的能力
。另外不少老年人的倾诉欲望强烈



，碰到什么事都顺着自己意思说的业务员

，更容易被牵着鼻子走


。”刘晓明说

。

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