此外，还要注意，大额存单可以靠档计息，且各家银行的靠档计息规定差别很大。比如
，有银行存3年期大额存单，持有满1年时提前支取，可按购买时的1年期大额存单利率计息；有银行靠的是央行的基准利率；还有银行存款种类较多
，一类为按票面利率计息扣除一定期限的利息
，另一类是靠定期存款的利率。

民营银行

推创新智能存款

目前很多直销银行
、民营银行都推出了智能存款产品。多家银行这一类智能存款年化收益率都超过4%
，某银行的一款产品利率甚至高达满120天即可达5.1%。这些产品都宣称“保本保息”，享受存款保险
，这类产品的门槛基本在100元左右，灵活性和货币基金类似。

融360理财分析师杨慧敏表示，这种所谓的“活期存款”，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池
，投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息，而投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构。

杨慧敏介绍说，发行这种存款产品的主要是互联网银行
，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务
，所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款
。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

投资提醒：杨慧敏建议，创新型存款可少量配置
，但不宜重仓。毕竟此类产品具有合规性瑕疵
，如果将来银保监对此类产品的监管严格了
，肯定会有一定的整改措施。

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